Hvad din bank ikke vil have dig til at vide

Getty Images

Fem vigtige økonomiske hemmeligheder, som din bank ikke vil have dig til at vide

Ian Lang 12. maj 2017 Del Tweet Vend 0 aktier

Som mange mennesker efter college brugte jeg flere år på at hoppe fra job til job og forsøgte at få en fornemmelse for mig selv. Et sted jeg landede et stykke tid var en stor regional bank, den slags sted hvor du går for at åbne checkkonto, optage et lån eller ansøge om et kreditkort . At arbejde der var en øjenåbner, fordi jeg havde de samme misforståelser om min kvarterbank, som jeg er sikker på, at mange af jer gør. Med denne ekspertise bag mig vil jeg give dig ind på et par insiderhemmeligheder, som jeg synes, alle burde vide, før de åbner en konto.

Personlige bankfolk er sælgere



Det ser måske ikke ud som det, fordi du ikke går ind for at veksle dine penge til en håndgribelig vare eller service, men bankmanden, der sidder bag skrivebordet, har langt mere til fælles med den fyr, der sælger tv på BestBuy end nogen på Wall Street. Personlige bankfolk har salgskvoter som enhver anden sælger, og de fleste af deres løn er stærkt afhængige af provision. Kontokontoen, du lige har åbnet? Det tilføjede lige alt fra $ 10- $ 25 til deres lønseddel. Fik godkendelse til en egenkapitalgrænse? $ 25 - $ 50. Og hvis de indbringer en stor ($ 50.000 +) indskudskonto (bankkommissionernes hellige gral), har de netop lagt noget i nærheden af ​​$ 100.



Ligesom andre detailsælgere evalueres bankfolk og endda fortællere på indstillede målinger for salgspræstation. Bankfolk er nødt til at få et bestemt antal nye konti og lån hver måned, og det forventes, at fortællerne henviser en vis mængde forretning fra kasselinjen til skrivebordet. Hvis du går ind i din filial, og din foretrukne kontorepræsentant ikke er tilgængelig, er chancerne for, at de er i et andet rum og foretager kolde opkald til potentielle kunder. Så hvis den fyr, der bestiller en ny boks med checks, synes alt for intensivt at få dig til at ansøge om et lån, kan det være fordi han behov dig for at beholde sit job.

Tip: Hvis det overhovedet er muligt, undgå filialen i slutningen af ​​måneden og især i slutningen af ​​kvartalet. Receptionspersonale vil være særlig desperate efter at nå aggressive salgsmål.

De ved sandsynligvis ikke meget mere om finansiering, end du gør



Jeg har en grad i økonomi (hvilket er meget ikke det samme som økonomi), og jeg fulgte så meget med forretnings- og økonomiske nyheder, som man kunne forvente som en uinteresseret 20-noget. Men de fleste af mine kolleger er det næste kabine forbi? De havde ofte ingen grader af nogen art og arbejdede sig i stedet op fra en fortæller lige efter gymnasiet. Samme historie med mange filialchefer. Men selv med min baggrund var en ringe eller ingen hjælp, hvis en virksomhedsejer skulle komme til mig og tale om at få struktureret finansiering til et nyt projekt. Jeg vidste f * ck-alt om den slags ting og var på intet tidspunkt uddannet til det.

Din gennemsnitlige detailbankmand kommer overalt fra to til seks ugers træning, og 95% heraf er salgstræning. De fleste større banker har meget strenge driftsmodeller, som bankfolk skal overholde, og det tager mindst så lang tid at lære, hvordan man arbejder inden for modellen for at nå salgsmål. I stigende grad bliver bankfolk uddannet og licenseret til at sælge investeringskøretøjer (annuiteter, gensidige fonde), men det er så de kan tjene banken for flere penge og ikke give dig gode aktietip.

Tip: Hvis du har brug for økonomisk rådgivning ud over det grundlæggende, er dit bedste valg at søge en mere specialiseret professionel. Advokater og revisorer har ofte den nødvendige ekspertise, og hvis de ikke gør det, kender de normalt nogen, der gør det.

Du får (sandsynligvis) ikke dette lån



Kreditmarkederne var stramme tilbage i midten af ​​slutningen af ​​aughts, for alle fra store virksomheder til den gennemsnitlige Joe. Vi er muligvis ikke i en recession længere, men erfaring og regler gør fortsat udlån til et rystende udsigter. Hvis du ikke har en kredit score godt over 600, får du sandsynligvis ikke nogen penge, punktum. Og hvis det er under 750, vil det godkendte beløb være meget mindre, end du troede det ville være.

Husk, jeg taler om et lån til egenkapital eller en kreditlinje. Dagen for det sikkerhedsstillede personlige lån er for længst forbi. Ingen bank låner dig noget med et afskrevet aktiv (som en bil) som sikkerhed. På samme måde skal du glemme at få et signaturlån (et personligt lån udvidet med lidt mere end god tro) for ethvert beløb nogensinde. Banker er ligeglad med, hvor meget du har på din konto til at sikkerhedskopiere det, for det er et likvidt aktiv, der kan forsvinde (sammen med dig) i morgen. Og hvis du ønsker et boliglån? Bliv ikke sur på bankmanden bag skrivebordet, hvis du ikke får det. De har absolut ingen kontrol over processen. Når de først har taget din ansøgning, sendes den til forsikringsselskaber, der bestemmer din skæbne ud fra deres egne ikke-afslørede kriterier. Der var en tid for et par år siden, hvor en bankmand kunne tilkalde underwriter og hævde sin klients sag, men i dette miljø er disse dage bag os.

Tip: Hvis du har brug for et lån, skal du holde dig til små lokale banker eller kreditforeninger. Odds er, at de mennesker, du har at gøre med, har meget mere kontrol over processen og kan tage mere i betragtning end hvad du ser ud på papir.

De har virkelig brug for dig til at bruge det debetkort

Husker du, da jeg sagde, at bankfolk er sælgere? Nå, det handler ikke kun om dollars og cent. De fleste banker måler også deres salgspersonale på, hvad de kalder blødt salg - ting som betalingskort, kreditkort, direkte indbetaling og online regning.

Du tænker måske, disse ting er alle gratis i min bank. Hvordan er de salgsmetrikker? De har også noget andet til fælles. De er alle det, der er kendt som klæbrige produkter i bankbiz.



Et klæbrig produkt er noget, der gør det virkelig, virkelig svært at forlade en bank, når du først begynder at bruge det. Tag f.eks. Netbank. Lad os sige, at du har to kreditkort, et studielån og en bilbetaling, der alle betales elektronisk fra din konto hver måned. Hvis du bliver træt og beslutter at skifte bank, vil det være en enorm smerte at overføre alt. Du bliver nødt til at grave kontooplysninger for hver betalingsmodtager, som du sandsynligvis ikke har tænkt på, siden du oprettede den. Hvis du beslutter at holde din gamle konto åben, mens du skifter til den nye, indstiller du dig selv til kassekrav (mere om det senere). Det samme gælder for direkte indbetaling. Hvis du konfigurerer det, så dine penge automatisk går til det samme sted hver måned, er det virkelig ubelejligt at prøve at ændre det (bemærk altid, hvordan nogle kontrolkonti er kun gratis, hvis du opretter direkte indbetaling?). Når du gør det til den primære måde, du betaler for ting på med et betalingskort, er det forfærdeligt svært at undvære det.

Tip: Udnyt under alle omstændigheder de gratis bekvemmeligheder, som din bank tilbyder. Bare vær opmærksom på de potentielle faldgruber. I dag giver de fleste af de virksomheder, som du skylder penge, dig mulighed for at oprette en direkte debitering gennem dem, ikke din bank. Det er bestemt vejen at gå.

De ekstra gebyrer er en nødvendighed

Der er skrevet meget om kassekrav og hvordan banker driver deres konti på en måde, der opmuntrer dem, og det gør de for det meste. Der blev vedtaget lovgivning, der forbyder banker at overtrække (og dermed give dem mulighed for at opkræve et ublu gebyr) uden din udtrykkelige tilladelse. Men medmindre du har en stor opsparingskonto til at fungere som en backup, har de fleste ikke råd til at give afkald på kassekreditbeskyttelse med risiko for, at deres kort afvises i uhensigtsmæssige øjeblikke. Men ligesom det eller ej, skal disse gebyrer være der - alt andet, du er vant til at få gratis, afhænger af dem.

For de der ikke kender, en hurtig primer: Bankerne arrangerer det, så kreditter (indskud) bogføres før debet (udbetalinger) hver dag. Det er en god ting, fordi det betyder, at du kan bruge dig selv i det røde, så længe du foretager en dækning samme dag. Hvad de dog er lidt mere kloge over, er i hvilken rækkefølge disse debiteringer trækkes fra din konto. Det er ikke nødvendigvis kronologisk. Store banker, fordi de normalt kan klare debiteringer i størrelsesorden, startende med den største tilbagetrækning og slutter med den mindste. Dette er ikke altid dårligt, da det sikrer, at din største check (normalt din pant eller husleje) ryddes, før mindre gebyrer sætter dig i rødt, hvilket eliminerer muligheden for, at dine vigtigste checks springer. Hvad det også gør, er at give bankerne mulighed for at betale et gebyr for hvert lille gebyr, der kommer efter det, når den store vare renser dig, uanset hvornår de faktisk skete. Dette kan føre til en masse meget dyre kaffe og sandwich, og selv de største kaffesnobber kan være enige om, at $ 40 er alt for meget for en pour-over.

Så oprørende som disse gebyrer kan være, er de kommet for at blive. For det første er det næsten altid din 'skyld', enten for ikke at lære, hvordan banken fungerer, eller bare bruge mere, end du har. Men det er mere end bare en straf. Der er ikke sådan noget som gratis kontrol, gratis netbank og så videre. De måtte betale mig for at åbne din konto. De måtte betale kasserer for at tage dit depositum. De er nødt til at betale nogen i back office for at kontrollere din check. Du kan se, hvor dette går hen. Sikker på, du betaler muligvis ikke for din kontrolkonto direkte, men nogen er det på den ene eller anden måde.

Afslutningstip: Du er i sidste ende ansvarlig for din økonomi. Uddann dig selv, herunder at være opmærksom på alternativerne til de store banker, der kan have mindre straffende (og uhyggelig) politik.